科技助力租赁发展 智慧引领租赁创新
---中国康富国际租赁股份有限公司总裁李建华
各位领导、各位嘉宾：
大家下午好！
很荣幸受到主办方邀请，与各位嘉宾一起交流分享我对智慧型租赁公司的一些思考和拙见，首先借此宝贵机会，插播一段广告，向各位简要介绍一下中国康富的基本情况。
中国康富是一家有着红色基因传承、历史悠久的租赁公司。公司成立于1988年6月，是中国成立最早的融资租赁公司之一，今年已满三十周岁。最早由中国康华发展总公司和日本富士银行合资成立，三十年期间历经了三次重大重组，控股股东从康华总公司到南光集团，再到三一集团，现在到国家电力投资集团，经历了从国有到民营再到混和所有制三大发展阶段，可以说与中国经济发展的主旋律一脉相承，也是国家改革开放最好的见证者、参与者。
2015年，公司登陆新三板并定向增发，形成了以中央企业控股、以大型民企、国际投行和三百多家中小投资者参股的特色化股权治理结构。控股股东为国家电力投资集团公司，财富世界五百强排名368位，是中国五大发电集团之一，是以电为核心、一体化发展的综合性能源集团，是中国最大的新能源发电企业，是全球最大的光伏发电企业。第二大股东方三一集团为中国最大工程机械制造商，全球最大的混凝土机械制造商，财富中国五百强排名112位。第三大股东为摩根士丹利（Morgan Stanley），是国际著名投资银行，财富世界五百强排名249位。股东方在资本、业务、资金和人力等方面为公司发展提供强有力的支持，是中国康富发展的强大后盾，造就了中国康富独特的企业文化基因和优良的资源禀赋。
致力产融结合、服务实体经济一直是中国康富秉持的发展理念，“双产业股东背景”和“产融结合的战略定位”是中国康富实现特色化发展的重要支撑和竞争力所在。自2014年国家电投和三一集团对中国康富重组以来，中国康富资产规模翻了11倍，盈利水平翻了8倍。
中国康富致力于成为一家智慧型、专业化、有责任、有情怀的中大型融资租赁公司，业务上始终坚持以国家政策为指引，顺应市场发展趋势，支持实体经济发展，专注于资产交易、清洁电力、高端装备、健康医疗、车辆交通五大板块，致力于服务国家能源升级、产业升级、城市升级和消费升级四大领域。
近年来，随着金融包括融资租赁行业发生的内外部环境变化，行业分化与重构加速进行，融资租赁公司之间的差距不断拉大，拥有优质的资产挖掘能力、高效的客户服务能力、稳健的风控管理能力、强大的资源整合能力的融资租赁公司将会在这一波洗礼中脱颖而出。而以人工智能、大数据、物联网等新兴科技正是加速分化的助推器，他正在以前所未有的速度改变甚至颠覆着融资租赁行业的业态。中国康富也身在其中，正因为独特的股权结构，中国康富在项目资源、专业人才、资金融资、资产处置等方面一直具备着强大的竞争优势，但今天我们感觉到了前所未有的危机感，我们感觉到金融科技正在成为继人才、资本之后的第三大发展要素。
纵观人类文明发展史，科学技术一直引领着人类历史和文明的发展，科技的每一次重大突破，都会引起生产力的深刻变革，带来人类社会的巨大进步，开创人类文明的新纪元。当今世界，全球科技创新进入空前密集活跃期，以人工智能、量子通信、基因技术等为代表的新一轮科技革命和产业变革正在重构全球创新版图、重塑全球经济结构。科技的创新发展从来没有像今天这样深刻影响着国家的前途命运和人民的生活福祉，也深刻冲击并改变着传统行业和业态，金融行业也不例外，从两件发生在我们的小事就能感觉到金融科技对金融的影响：
以前我去银行办业务，碰到网点生意好的时候，排队等候1-2小时是常事，后面有了取号机，咱至少不用站着等了，但还是浪费了大量的时间，现在去银行营业厅办事，发现大堂经理直接引导你智能柜员机上自助办理，几乎能办理所有的业务。银行有个指标叫作离柜率，即银行业务通过移动设备、电子自助服务、智能终端等离开柜台办理业务的比例。目前这个比例在以惊人的速度直线上升。银行业协会数据显示，2017年银行业金融机构离柜交易达1777.14亿笔，同比增长63.68%，离柜交易金额达到1522.54万亿元，行业平均离柜率达到了84.31%。其中，民生银行离柜业务率已达到惊人的99.27%。业务离柜率大幅提高，柜面业务大幅减少，随之必然带来较大幅度裁员。银行业协会的数据显示，截至2016年末，工商银行共减少柜员14090人，农业银行减少10843人，建设银行减少30007人。金融行业的一些主要领域在很大程度上被人工智能自动化取代。2015年至2017年初，摩根士丹利在全球裁员1200人；瑞信在伦敦裁员1800人；日本最大投行野村证券在北美裁员20%；高盛600名交易员仅剩2人。据估计到2025年，华尔街将有约23万人将被人工智能替代。
第一件事由于在座很多人可能是银行vip，感受不深，那手机支付你一定都感触很深，我现在出门基本不带钱包，出远门钱包也不会带很多现金，一个身份证、一张银行卡、几百零钱，OK了，但手机、充电宝一定不能不带，手机能进行几乎所有支付，包括购物、用餐、出租车、地铁等等。现在公交车上的小偷都失业了，风险和收益不成正比，想偷个手机也没机会下手，因为我们已经达到现在机不离手，人机合一的境界。
从金融科技发展进程上，可以化分为四个阶段：
金融科技1.0时代。在这一阶段，金融行业与科技行业作为并驾齐驱的行业存在，双方还没有真正融合，但科技进步已经在开始推动金融市场的全球化。
金融科技2.0时代。在这一阶段，科技在推动金融全球化趋势的同时，还使得金融服务越来越数字化。金融行业通过传统IT的软硬件应用来实现办公和业务的电子化、自动化，从而提高业务效率。这一期间，金融机构在内部运营方面大量增加IT技术的采用，在许多流程方面已经成功实现无纸化办公。现在银行等机构中还经常会讨论的核心系统、信贷系统、清算系统等，就是这个阶段的代表。
金融科技3.0时代。这个时代主要是互联网金融阶段，这个阶段金融科技的主力军是非金融机构的创业型企业，依托互联网技术与信息通讯技术独立提供金融服务或者与金融机构合作推出金融服务。金融业通过搭建在线业务平台，利用互联网或者移动终端的渠道来汇集海量的用户和信息，实现金融业务中的资产端、交易端、支付端、资金端的任意组合的互联互通，本质上是对传统金融渠道的变革，实现信息共享和业务融合。在这一阶段，马云说过一句名言：银行不改变，我就改变银行。
金融科技4.0时代。金融业通过大数据、云计算、人工智能、区块链这些新的IT技术来改变传统的金融信息采集来源、风险定价模型、投资决策过程、信用中介角色，大幅提升传统金融的效率，解决传统金融的痛点。
这个阶段具备几个特点：
1、传统金融企业与科技企业的开始深度融和。阿里巴巴、腾讯与中国平安保险集团合作成立了中国第一家互联网保险公司──众安在线，开创了金融科技公司与保险公司合作的先河；百度与安联保险、高瓴资本联合发起设立了互联网保险公司──百安保险，旨在凭借百度这一强大搜索引擎所掌握的线上用户行为数据，拓展旅行险、健康险等业务；中信银行和百度公司合作成立的百信银行，系国内首家独立法人形式的直销银行。
2、跨界创新成为常态。跨界创新是科技公司、金融机构、第三方软件开发厂商在金融领域创新的共同趋势。腾讯和中国银行联合创办“中国银行-腾讯金融科技联合实验室”，未来将重点基于云计算、大数据、区块链和人工智能等方面开展深度合作，共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融。中国邮政储蓄银行携手IBM推出基于区块链的资产托管系统，采用超级账本架构（HyperledgerFabric）将区块链技术成功应用于真实的生产环境，将区块链技术应用于银行核心业务系统取得成功。
3、过去金融界“以物理网点为王”的传统观念即将逝去，运用互联网、大数据、云计算、区块链、人工智能等科技手段的新型金融大型银行联姻 BATJ ，正是看中了互联网巨头背后用户数据和流量优势，与互金公司的合作可以大大提升用户黏度，弥补传统银行线上劣势。在移动互联网时代，金融客户业务需求更多向线上和移动端转移。连接将是触达客户的基础，深入金融业务的各种场景，通过数据智能、智能营销等落地平台帮助金融行业更好地接触客户，更好地和客户保持粘性，实现共赢的目的。
4、技术的云化，传统架构很难适应互联网时代业务快速发展和快速响应场景。基于云平台构建和发展金融科技是最优的选择，解决业务发展过程中弹性和快速响应的问题，获得互联网场景下的适用性和安全能力，通过开源的商用化去解决合规等系列核心问题，云计算将会成为金融行业革新的源动力。
融资租赁作为金融行业的一个重要细分领域，面临着科技对于业务边界的冲击，面临着科技对于商业模式的重构，面临科技对行业价值的重新定义。未来融资租赁行业必然实现从资本驱动型向科技驱动型的转变。未来一个优秀的融资租赁公司可能要具备三个基本特征，一是高效安全，二是营销精准，三是风控卓越。
在高效安全方面，人工智能、自动化和机器人正以前所未有的速度改变着的服务模式和业务流程，运用人工智能和大数据技术搭建业务系统，实现业务审批和放款的自动化，将租赁业务的办理周期从“天”级缩短到“小时”甚至“秒”级，让客户真正体会到快速、优质、便捷、安全的金融服务。聚焦于量子计算在租赁行业的应用，量子信息加密技术可以为金融信息安全保障提供新的解决方案。利用区块链技术“去中心化”的本质，解决融资租赁流程环节中存在的效率瓶颈、交易时滞、欺诈和操作风险等痛点，用区块链加密智能合约取代纸质合同，可以大幅度缩短客户距离、节约资源成本，中国康富租赁正在研究、设计、发起一个“区块链联盟”，将资产端的融资需求方、融资端的资金供应方联盟上链，加上康富租赁对于租赁资产的专业化管理能力保障，我们希望可以实现资产在链上的安全、快速的交易和流转，缩短金融产业链条，形成规模化、标准化、集约化。
在精准营销方面，使用非结构化与半结构化的数据来源来捕捉承租人信用，并用人工智能来评估承租人行为和支付意愿等定性因素，使筛选客户的速度更快、成本更低。通过客户的还款记录、地理位置等大数据分析技术，建立深层次大面积获客能力，实现精准的客户营销。通过数据智能技术，把自身数据价值发挥出来，挖掘客户潜在金融需求，开发出更多金融产品；利用大数据计算技术为客户推荐产品，利用客户行为数据，设计针对性很强的金融产品。中国康富在工程机械行业服务了十五年，已经积累了几十万笔客户和经销商的相关数据，因为回头客是这个行业销售的一大特点，我们正在运用这些大数据对客户群体进行深度分析，针对性的重新设计业务模式和金融产品，希望能引领装备行业一直以来厂商回购的传统模式。
在风险控制方面，通过大数据分析、基于规则的计算和机器学习，识别评估特定客户的风险，判断出承租人对不同风险的偏好和态度。通过云计算等智能信息工具对动态信息数据序列进行分析，提高金融风险定价效率，降低定价成本，有效减少信息不对称问题，使得承租人的信用信息和经济行为分析成为可能。通过人工智能技术建立风险控制模型和大数据反欺诈模型，建立舆情监控系统，在模型中嵌套机器学习平台和深度学习平台实现模型自动更新迭代，精确锁定潜在风险客户，揭示客户潜在的信用违约风险，有效提升风险决策时效性和精准度。通过物联网技术实现远程诊断、电子围栏和远程控制，中国康富目前已经在规划建设资产监控中心，通过光伏电站的连接数据反映实时并网电量、是否满负荷发电，通过工程机械的开工数据预测租金逾期的风险。
“智慧”一词目前被广泛应用于各个领域，包括智慧城市、智慧交通、智慧能源等，我们理解的智慧不仅是人工智能、云计算、物联网等科技手段，还有对事物新的认识、辨析和判断，更是创新理念和创新能力，以及对客户、合作伙伴的生态赋能和价值挖掘。
智慧如何引领租赁行业创新，如何打造一个智慧引领的创新型融资租赁公司，我想从赋能、共享和生态三个方面简单谈一谈：
首先是赋能，为合作伙伴赋能，为客户创造更多的价值，在为客户创造价值的过程中实现自身价值的提升。融资是赋能的第一层次，即为客户简单的提供资金，商业模式就是赚取利差；融物是赋能的第二层次，即具备资产管理、资产运营和资产处置的能力，为客户提供基于租赁物的增值服务。最高层次是融智，即通过创新理念、专业能力和科技手段，为客户提供高附加值综合解决方案，实现多种资源的整合、多科专业的跨界、多个产业的融和。目前，大部分的融资租赁公司停留在第一阶段，部分优秀租赁公司做到第二层次，第三层次是未来融资租赁公司的发展方向。要达到第二和第三层次，基于融资租赁公司对深耕行业的深刻理解和专业化能力，这些能力包括资产处置能力、资源整合能力、科技应用能力等，融资租赁公司要将这些专业能力赋能给我们的客户和合作伙伴。
如何实现融智，中国康富在清洁能源方面有一些尝试和构想，我们许多能源客户并不是电力行业出身，并不懂电，仅仅是在地方争取了一个路条，而一个大型的光伏电站或风电建设是一个非常复杂的工程，需要勘测、设计、微观选址、土地环评、设备选型、场地施工、并网、后期运营等等，一个环节没做好都可能导致项目失败，这也是银行只愿意做并网发电之后的新能源电站融资的根本原因，而中国康富在这一块具有强大专业化能力和客户赋能能力，基本上可以做到客户只要有路条和一定的资本金，只要资源优质，我们就可以为客户提供全产业链的解决方案，包括设备、总包、设计等，实现并网发电，并且我们具有强大的专业评估能力，在前期就可以充分的判断出项目风险点，从而保障在帮助客户成功的同时，自己也不会出现风险。
在高端装备业务领域，我们的视频面签包括整个租赁系统开放给了合作的经销商伙伴使用，提供给他们在终端客户鉴真、视频资料法律认定方面的能力。未来我们计划把更多的专业能力和科技能力赋予客户和合作伙伴。
其次是共享，截至2017年年底，中国共享经济的交易规模将达到4.5万亿。融资租赁的本质不是融资，而是租赁，租赁的本质就是资产共享。作为产融结合的典型行业，融资租赁行业应该深入思考如何通过共享方式服务实体经济，如何把共享的思维方式深入到业务发展中去。在工程机械行业中，客户使用工程机械的地域性和周期性较强，购买工程机械带来资源浪费和成本增加，如果创新性的通过共享模式，分时租赁的方式服务这些客户，做到工程机械随借随还、按时计费，可以大大降低客户购买压力和支出成本，可以大幅度节约社会资源的浪费，甚至可以解决国有企业资产负债率过高的问题。其实在医疗行业，业界现在比较成熟的独立诊断中心、手术中心、放疗中心等模式，这些都是共享经济的典型应用，也是未来的行业发展方向。共享理念除了在业务模式方面，还有数据共享方面，中国康富正在着手建成一个数据中心，一方面我们要共享更多的外部数据，除了传统的人行征信数据，新成立的信联互联网数据以外，还包括舆情数据、消费数据、通信数据甚至是包括自媒体在内的社会化媒体数据。另一方面，我们也要把我们的大数据共享给外部合作伙伴和相关机构，我们的股东三一集团曾经把工程机械运行数据共享给国家有关部门，为制定宏观经济政策提供了重要的数据支撑，共享式租赁可以更好的推动租赁行业差异化健康发展。
最后就是生态。在工业化时代，行业和资源的边界相对清晰，企业在一个条块分明的空间寻求立足点。数字经济时代，数字化技术打破了产业的边界，比如：苹果公司究竟是在电子消费品行业、音乐娱乐行业、金融支付行业还是技术服务行业？恐怕已经很难分得清楚了，我们从更高的角度来看，苹果公司实际是营造了一个移动互联网的生态。从生态的角度来看融资租赁行业，我们已经不满足去赢得一个项目或是获得更高的投资回报，仅仅靠利差存活的融资租赁公司未来一定是被革命的对象，租赁要立足于融资租赁的核心资源，构建一个多方参与、多方受益、共生共荣、彼此滋养和自我繁殖的生态圈。基于共享和生态理念，中国康富在信息化规划中并没有按传统的方式把我们的核心业务系统定位为类似ERP企业内部管理系统，而是基于SaaS理念，打造一个开放平台，开放给各个金融机构和合作伙伴，提供互补性的产品和服务，形成一个共荣共生的生态系统。
在工程机械行业，我们计划打造一个包含设备制造、设备销售、订单获取、客户服务、资产管理的智能生态圈，利用智慧租平台和大数据为客户提供“一站式”的服务，缩短客户的空间距离，提升客户的时间效率，为客户创造更多价值。在清洁能源行业，我们计划构建的三维立体生态圈，一个维度包涵设备采购、设计评估、资金提供、总承包、电站运维和资产交易，一个维度覆盖风电、光伏发电、生物质发电、天然气发电、多能互补等综合能源形式，第三个维度涵盖电站发电侧、输电配电侧、微电网储能和新能源汽车等用电侧。在三维立体的能源生态圈基础上，去实现与合作伙伴的资源共享，去实现对客户的赋能和价值提升。
以上是我结合康富发展经验谈的一点体会和拙见，成为智慧型融资租赁公司是中国康富追求的远大目标，在推进过程中还有很长的路要走，需要不断向优秀的金融同行学习，更需要用友金融这样优秀的专业合作伙伴的鼎力支持。康富为产业赋能，用友为康富赋能，康富目前使用的核心业务系统正是用友金融倾心打造的智慧租平台，在项目实施过程中体现了专注、敬业、创新的用友人精神，毫不夸张的说，智慧租平台的应用开启了中国康富建设智慧型企业的转型之路。
最后诚挚邀请各位同仁、专家到中国康富进一步交流、指导。